Программирование[9]

[Rooster]

Пиздец толстосум, а ещё ноет

[kijupsik]

AskMe- said 16 minutes ago:

после того как хата достроится

 роися этож страна обманутых дольщиков

[Just.Doit]

JuJeu написал 28 минут назад:

Стоп, если хата на 6%, а индекс растет на 10%, что профитнее?

 

ты имеешь ввиду доходность инвестиций 10% в год?

а кредит 6% годовых?

доходность, согласен

но суть в том что если ты не трейдер у тебя мат ожидание доходности почти всегда чуть выше процентов по вкладам и чуть ниже закрытия кредита, если это обычный кредит (без мегальгот по проценту), коим является ипотека

AskMe- написал 18 минут назад:

Just.Doit написал 45 минут назад:

бтв - ИНВЕСТИРОВАТЬ когда у тебя незакрытый кредит - это помоему верх финансовой неграмотности, лучше бы ипотеку закрывал быстрее.

потому что "вложение" в закрытие собственного кредита - это наиболее профитное действие

безусловно согласен что при этом нужна подушка на ~6 месяцев на случай пиздеца

При этом рост стоимости хаты перекроет выплаченные проценты в 2.5 раза

рост стоимости хаты не зависит от процентов, так что не понятно зачем ты это приводишь. выглядит так как будто ты не понимаешь как оценивать доходность

[AskMe-]

kijupsik написал 8 минут назад:

AskMe- написал 26 минут назад:

после того как хата достроится

 роися этож страна обманутых дольщиков

но я то в москве, а не в роиси 

 

[GoldRobot]

Ебучие москвичи

[DDamager]

мужики та етот клоун на дваче мухлюет у него доллары из банка приколов не иначе!!!

[Just.Doit]

AskMe- написал 1 час назад:

Сейчас я плачу мизерный месячный платеж с размазанной на 30 лет ипотеки (для того, чтобы платёж был минимальным) и мне нет никакого смысла досрочно погашать хотя бы рубль этого кредита

ну вообщет наоборот. мизерный платеж означает на минимальную выплату по телу кредита. если ты говоришь что 30 лет - то значит ипотека стартанула совсем недавно. и если у тебя до этого также были мизерные платежи - то у тебя огромное тело кредита. а значит каждый год начисляются довольно большая абсолютная сумма процентов по кредиту 

 

условно. у тебя сейчас тело кредита 10 кк рублей. ставка по ипотеке для простоты - 10%. если у тебя выплаты 30 лет и стабильный "мизерный" платеж в месяц, то предположим что тело кредита через год у тебя сократится ну скажем до 9.8кк р., а остальная часть выплат будет идти на уплату процентов (для точных цифр нужен калькулятор кредита но мне лень). давай для простоты возьмем что тело кредита убывает равномерно и в среднем за год у тебя тело кредита будет 9.9 кк. значит если ставка по ипотеке 10% то ты за этот год заплатишь 990к рублей процентов и 200к рублей по телу кредита, итого 1.19кк размазанные на 12 месяцев

 

и при этом скажем у тебя есть свободные 1кк в год, которые ты "инвестируешь" в нечто с мат ожиданием доходности 7% годовых (которые тотал а не прогрессивные %).

есть 2 варианта:

- либо у тебя 1кк на начало года которые ты положил в начале года на инвест фонд и в конце получил +7%, тоесть 1.07кк.

- либо каждый месяц откладываешь с ЗПхи 83к, в итоге за год влкадываешь 1кк, но тк в среднем за год у тебя было на счету 0,5кк то на счету в итоге получишь 1,035кк

предлагаю выбрать первый как более простой.

 

по итогу на конец года у тебя скажем хата стоимостью N (например 15кк рублей), минус 1.19кк из дохода (ЗП) уплаты ежемесячных платежей по ипотеке, и кредит в 9.8кк рублей со ставкой 10%, а также 1.07кк на инвест счету

 

теперь предположим что ты поступил мудро и стал инвестировать в собственную ипотеку, т.е. направил 1кк в начале года на погашение тела кредита, либо для простоты сделал это ровно за 1 день до начала года, таким образом что к началу года у тебя тело кредита просто 9кк, но теперь нет 1кк на инвестиции.

тогда даже допустим что месячные платежи были такие же и в итоге ты также выплатил 1,19кк по кредиту. но пропорция выплат по телу будет уже другая. общая выплата = выплаты по телу + выплаты по процентам => возьмем обозначения ТК1 - это тело кредита на начло года, и равно 9кк, а ТК2 - тело кредита на конец года и искомая неизвестная => тогда выплаты по телу кредита равно разнице тел на начало и на конец - (ТК1-ТК2), а выплаты по процентам как среднее арифмитическое умноженное на процент => 1,19кк = (ТК1-ТК2) + ((ТК1+ТЕ2)/2)* 0,1 , что если подставить и посчитать дает ТК2=8.69473684211, проверяем - тело кредита выплачено на 0,30526315789кк , среднее ТК за год = 8,847368421055‬, выплаты по процентам = 0,8847368421055‬кк, в сумме получается 1,19кк выплат

 по итогу на конец года у тебя точно такая же хата стоимостью N (например 15кк рублей), минус 1,19кк из дохода (ЗП), кредит в ~8.7кк и по сравнению со стратегией №1 отсутствует инвест счет в 1,07кк

 

если убрать равные итоги из сравнения, то в остатке получается в 1 случае - долг в -9,8кк + 1,07кк на счету, и во 2-м случае - просто долг в -8,7кк.

если допустим что мы можем точно также перевести деньги в уплату тела кредита, то в конце концов получается, что в первом случае баланс -8,73, а во втором -8,7кк, т.е. вторая стратегия более выгодная и вкладывать в ипотеку "выгоднее"

да тут много нюансов, особенно чисто технических - деньги на инвест счету можно вывести в любой момент, а из ипотеки нет (хотя вывод в теории может облагаться еще комиссией), разница в ставках может быть такая что выигрыш будет в какие-то копейки и сравним с разницей доходов инвестирования порядка 7% вс 7.1% или меньше. а то и отрицательный, если ипотека очень дешевая, а  доходность инвестиций повышенная. возможно что погашать тело кредита просто так не дадут и это будет облагаться дополнительными комиссиями что сводит на нет всю выгоду, но это все зависит от договора ипотеки и от банка

и тд

 

Изменено 6 мая 2020 пользователем Just.Doit

[moonfangtopich]

блядь какой ты тупорылый кончелыга

 

^

вот эта хуйня про тебя, только еще и стейтмент не коррект)))

---------------

СУКА опять я нагрубил ни за что ни про что на ровном месте и теперь плохо себя чувствую

@Just.Doit, сорри, чувак

[FeelYourDestiny]

тут по делу было

[Just.Doit]

moonfangtopich написал 5 минут назад:

блядь какой ты тупорылый кончелыга

 

^

вот эта хуйня про тебя, только еще и стейтмент не коррект)))

---------------

СУКА опять я нагрубил ни за что ни про что на ровном месте и теперь плохо себя чувствую

@Just.Doit, сорри, чувак

ноу проблем, броллега

я не обижаюсь

я в 1 очередь писал это чтобы для самого себя расписать выкладки

во 2х получить аргументацию почему я не прав (обкатать свои выкладки на реальных пользователях)

в 3х возможно кому-то будет интересно или полезно

[Bad|Fat|Rat]

Но ведь тут расчет на то, что после достройки квартира подорожает и можно будет ее продать (=избавиться от ипотеки). И если разница в стоимости превышает переплату процентов по ипотеке за этот год, пока дом строили (или сколько там), то это даже выгодно.

[Ilze]

неясно ток зачем такая стенка суровая

мог бы просто заявить что ты способен доказать верность своей идеи выдумав АБСОЛЮТНО ВСЕ цифры и опустив все факторы на основании которых человек принимал решение, тебе бы и без стенки поверили

я так лет десять назад квантовую механику сдавал, выдумал нахуй свою формулу и без труда ее доказал

 

бля не могу сука грит допустим у тебя проц по ипотеке минус десять, а по вкладу плюс семь, а теперь я докажу с олигофреничными формулами на три абзаца что ты катаешь минусовую с дистанцией в год 

В следующий раз можешь просто сравнить числа 10 и 7, как раз найденные твоим математическим даром 0,03 разницы получишь 

[EbalKopal]

Just.Doit написал 1 час назад:

AskMe- написал 2 часа назад:

Сейчас я плачу мизерный месячный платеж с размазанной на 30 лет ипотеки (для того, чтобы платёж был минимальным) и мне нет никакого смысла досрочно погашать хотя бы рубль этого кредита

ну вообщет наоборот. мизерный платеж означает на минимальную выплату по телу кредита. если ты говоришь что 30 лет - то значит ипотека стартанула совсем недавно. и если у тебя до этого также были мизерные платежи - то у тебя огромное тело кредита. а значит каждый год начисляются довольно большая абсолютная сумма процентов по кредиту 

 

условно. у тебя сейчас тело кредита 10 кк рублей. ставка по ипотеке для простоты - 10%. если у тебя выплаты 30 лет и стабильный "мизерный" платеж в месяц, то предположим что тело кредита через год у тебя сократится ну скажем до 9.8кк р., а остальная часть выплат будет идти на уплату процентов (для точных цифр нужен калькулятор кредита но мне лень). давай для простоты возьмем что тело кредита убывает равномерно и в среднем за год у тебя тело кредита будет 9.9 кк. значит если ставка по ипотеке 10% то ты за этот год заплатишь 990к рублей процентов и 200к рублей по телу кредита, итого 1.19кк размазанные на 12 месяцев

 

и при этом скажем у тебя есть свободные 1кк в год, которые ты "инвестируешь" в нечто с мат ожиданием доходности 7% годовых (которые тотал а не прогрессивные %).

есть 2 варианта:

- либо у тебя 1кк на начало года которые ты положил в начале года на инвест фонд и в конце получил +7%, тоесть 1.07кк.

- либо каждый месяц откладываешь с ЗПхи 83к, в итоге за год влкадываешь 1кк, но тк в среднем за год у тебя было на счету 0,5кк то на счету в итоге получишь 1,035кк

предлагаю выбрать первый как более простой.

 

по итогу на конец года у тебя скажем хата стоимостью N (например 15кк рублей), минус 1.19кк из дохода (ЗП) уплаты ежемесячных платежей по ипотеке, и кредит в 9.8кк рублей со ставкой 10%, а также 1.07кк на инвест счету

 

теперь предположим что ты поступил мудро и стал инвестировать в собственную ипотеку, т.е. направил 1кк в начале года на погашение тела кредита, либо для простоты сделал это ровно за 1 день до начала года, таким образом что к началу года у тебя тело кредита просто 9кк, но теперь нет 1кк на инвестиции.

тогда даже допустим что месячные платежи были такие же и в итоге ты также выплатил 1,19кк по кредиту. но пропорция выплат по телу будет уже другая. общая выплата = выплаты по телу + выплаты по процентам => возьмем обозначения ТК1 - это тело кредита на начло года, и равно 9кк, а ТК2 - тело кредита на конец года и искомая неизвестная => тогда выплаты по телу кредита равно разнице тел на начало и на конец - (ТК1-ТК2), а выплаты по процентам как среднее арифмитическое умноженное на процент => 1,19кк = (ТК1-ТК2) + ((ТК1+ТЕ2)/2)* 0,1 , что если подставить и посчитать дает ТК2=8.69473684211, проверяем - тело кредита выплачено на 0,30526315789кк , среднее ТК за год = 8,847368421055‬, выплаты по процентам = 0,8847368421055‬кк, в сумме получается 1,19кк выплат

 по итогу на конец года у тебя точно такая же хата стоимостью N (например 15кк рублей), минус 1,19кк из дохода (ЗП), кредит в ~8.7кк и по сравнению со стратегией №1 отсутствует инвест счет в 1,07кк

 

если убрать равные итоги из сравнения, то в остатке получается в 1 случае - долг в -9,8кк + 1,07кк на счету, и во 2-м случае - просто долг в -8,7кк.

если допустим что мы можем точно также перевести деньги в уплату тела кредита, то в конце концов получается, что в первом случае баланс -8,73, а во втором -8,7кк, т.е. вторая стратегия более выгодная и вкладывать в ипотеку "выгоднее"

да тут много нюансов, особенно чисто технических - деньги на инвест счету можно вывести в любой момент, а из ипотеки нет (хотя вывод в теории может облагаться еще комиссией), разница в ставках может быть такая что выигрыш будет в какие-то копейки и сравним с разницей доходов инвестирования порядка 7% вс 7.1% или меньше. а то и отрицательный, если ипотека очень дешевая, а  доходность инвестиций повышенная. возможно что погашать тело кредита просто так не дадут и это будет облагаться дополнительными комиссиями что сводит на нет всю выгоду, но это все зависит от договора ипотеки и от банка

и тд

 

 

[Just.Doit]

Bad|Fat|Rat написал 1 час назад:

Но ведь тут расчет на то, что после достройки квартира подорожает и можно будет ее продать (=избавиться от ипотеки). И если разница в стоимости превышает переплату процентов по ипотеке за этот год, пока дом строили (или сколько там), то это даже выгодно.

ну ты можешь продать независимо от того как выплачиваешь ипотеку

а так да. это и есть вложения в недвигу, и на чем более раннем этапе - тем больше выгоды. но и риски выше

[ars0k]

Хуясе там одним платежом ипотеку закрывает, какие там 2,5 дуита епт

Хата насколько я помню стоила 12 или 16кк (аскмич писал)

Тут на 1 дуит тупо в 0 выходишь, ладно пизжу, 20-30к получается откладывать, но все же...

[noname23]

На работе чувак долго размышлял что ему выгоднее: вкинуть все деньги в первый взнос или гасить минималками и лутать профит с депозита. Две недели мозг ебал, графики на питоне строил, пока цб ставку не понизил и не успокоил его

[nobodies]

noname23 написал 2 часа назад:

На работе чувак долго размышлял что ему выгоднее: вкинуть все деньги в первый взнос или гасить минималками и лутать профит с депозита. Две недели мозг ебал, графики на питоне строил, пока цб ставку не понизил и не успокоил его

расскажи ему про валютные счета в иностранных банках, на месяц уйдет в запой и анализ банков европы и сша (upd: в сша сейчас все хуево с вкладами)

Изменено 7 мая 2020 пользователем nobodies

[E1azor]

Ilze написал 4 часа назад:

выдумал нахуй свою формулу и без труда ее доказал

Что полезного за жизнь успел сделать на данный момент кроме пиздежа?

[AskMe-]

ars0k написал 5 часов назад:

Хуясе там одним платежом ипотеку закрывает, какие там 2,5 дуита епт

Хата насколько я помню стоила 12 или 16кк (аскмич писал)

Тут на 1 дуит тупо в 0 выходишь, ладно пизжу, 20-30к получается откладывать, но все же...

9 она стоила в момент покупки, с первым взносом 3. сейчас уже выросла на 1.5М, за год скорее будет еще +1М

естественно она закроется одним платежом не с накопленных за пару лет денег - это невозможно.

 

есть жилплощадь маман, которая ей прямо сейчас не нужна и в которой я щас живу, от этой хаты надо бы избавляться (обычная п44т панелька в спальнике и она теряет ликвидность, потому что везде хуячат новострой дикими темпами - такое же панельное говно, но например с человеческими планировками, дворами без машин и всем вот этим, поэтому простая дешевая вторичка начинает смотреться совсем хило), а мне свою очередь нужна своя хата и поближе к центру, при этом я не хочу влезать во что-то надолго, т.к неизвестно что по планам в ближайшие пару лет (ну типа вдруг РЕЛОКАЦИЯ, ха-ха).

 

как новая хата достроится - текущую сливаем, я снова вбрасываю всё накопленное бабло в ипотеку, добиваю куском с продажи текущей. на всё остальное что осталось с продажи берется еще какой нибудь новострой чуть за мкадом (мамане локация не принципиальна уже), потому что он сильно дешевле, при этом можно взять даже не панельное говно, а что нибудь приличное. ну скорее всего мини-ипотека понадобится, но с 3х джастдуитов можно будет годик-полтора повжаривать по 200к/мес и быстро закрыть, в итоге возместив мамане отщипнутый кусок и получив 2 новые ликвидные хаты вместо одной текущей

 

 

 

[Just.Doit]

Б - бизнес